Poistka domu spred 15 rokov už nemusí stačiť. Expert vysvetľuje, na čo si dať pozor
Poisťovníctvo prešlo za posledné tri desaťročia zásadnou premenou. Z odvetvia, ktoré sa opieralo najmä o historické údaje a manuálne procesy, sa stalo prostredie využívajúce dátovú analytiku, moderné technológie a prediktívne modely rizík. Ako sa za 30 rokov zmenil pohľad na riadenie majetkových rizík, prečo dnes už nestačí pozerať sa len do minulosti a akú úlohu zohrávajú technológie pri predchádzaní škodám? O tom v rozhovore hovorí Tomáš Potúček, riaditeľ úseku poistenia majetku a zodpovednosti v poisťovni Generali.
Tomáš Potúček je riaditeľom poistenia majetku a zodpovednosti v Generali a v poisťovníctve pôsobí už viac ako 20 rokov. Počas svojej kariéry zastával viaceré odborné aj manažérske pozície v oblasti neživotného poistenia, underwritingu a spolupráce s maklérmi. Zodpovedá za produktový rozvoj a metodiku poistenia majetku a zodpovednosti. Zohráva kľúčovú úlohu pri riešení mimoriadnych udalostí, kde je dôležitá rýchla reakcia, odborný prístup a orientácia na potreby klientov. Na poisťovníctve ho fascinuje jeho rozmanitosť, neustály vývoj a predovšetkým možnosť pomáhať ľuďom v momentoch, keď to najviac potrebujú.
Ako sa za tri desaťročia zmenil pohľad na riadenie rizík v rámci poistenia majetku?
Najväčšia zmena nastala v tom, ako dnes riziká vnímame a riadime. Kým pred tridsiatimi rokmi sme sa pri rozhodovaní opierali najmä o historické údaje a skúsenosti z minulých škôd, dnes pracujeme s dátovou analytikou, klimatickými modelmi a predikciami budúceho vývoja. Už nestačí pozerať sa na to, čo sa stalo v minulosti. Musíme sa pripravovať aj na riziká, ktoré vznikajú v dôsledku klimatických zmien, nových technológií či rastúcej hodnoty majetku.
Zmenil sa aj samotný prístup k ochrane majetku. Kým kedysi bolo poistenie vnímané predovšetkým ako nástroj na finančnú kompenzáciu škôd, dnes sa čoraz viac zameriavame aj na procesy, posudzovanie rizík, prevenciu a pomoc klientom pri predchádzaní škodám. Cieľom už nie je len nahradiť vzniknutú stratu, ale pomáhať klientom chrániť ich majetok dlhodobo a byť pre nich celoživotným partnerom.
Z pohľadu vývoja poistných produktov, ktoré míľniky boli tie najvýznamnejšie?
Vývoj poistných produktov ovplyvňujú meniace sa potreby klientov, legislatívne zmeny, vývoj na trhu, ale aj skúsenosti z významných poistných udalostí doma a vo svete. Práve povodne, tlaková níž Boris či pandémia často urýchľujú inovácie v produktoch, procesoch a digitalizácii služieb.
Pre poistenie majetku to bol rok 2021, kedy sme vytvorili modulárny produkt DOMino. Je to produkt pre poistenie majetku a zodpovednosti, ktorý je na jednu stranu veľmi modulárny, na druhú chceme, aby bol aj jednoduchý. V jednom produkte je mnoho možností: produkt pokrýva poistenie nehnuteľnosti, domácnosti a občianskej zodpovednosti a zahŕňa široké spektrum majetku od bytov, rodinných domov či rekreačných budov až po bicykle, zdravotnícke pomôcky, športové vybavenie, hudobné nástroje alebo rybárske potreby.
Klient si môže poistnú ochranu vyskladať podľa svojich potrieb, životného štýlu a hodnoty majetku. Cieľom je, aby platil za to, čo skutočne potrebuje, a zároveň mal istotu, že jeho majetok je primerane chránený. Produkt každoročne zdokonaľujeme a rozširujeme, aby klienti mohli svoje poistenie aktualizovať podľa meniacich sa rizík.
Kedysi boli extrémne krupobitia či prívalové povodne výnimočné. Ako klimatická zmena mení spôsob, akým poisťovne hodnotia riziká?
Dôsledky klimatickej zmeny už jasne vidíme vo vyššom počte poistných udalostí aj vo výške spôsobených škôd. Poisťovne dnes využívajú presnejšie informácie o možných nebezpečenstvách, ktoré vychádzajú z historických údajov aj modelov budúceho vývoja. Tieto modely sa neustále zdokonaľujú, pretože až reálne udalosti ukazujú, na ktoré okolnosti treba klásť dostatočný dôraz a aké premenné treba upraviť.
Kým kedysi sme sa opierali najmä o historické škody, dnes musíme oveľa viac pracovať s klimatickými modelmi a predikciami. Klimatická zmena nemení princíp poistenia, ale zásadne mení spôsob, akým riziká hodnotíme, oceňujeme a riadime. To, čo bolo pred desiatimi rokmi výnimočné, sa dnes v mnohých regiónoch stáva novým štandardom.
Na ktoré nové riziká sa musia poisťovne ako aj ľudia pripraviť?
Riziká sú dnes častejšie, intenzívnejšie a zároveň viac prepojené. Jedny súvisia s tým, čo som spomínal – sucho, búrky a javy s nimi spomínané. Na druhej strane pribúdajú nové technológie, ktoré prinášajú nové typy rizík. V domácnostiach sa rozširujú fotovoltické systémy, tepelné čerpadlá, nabíjačky elektromobilov či inteligentné zariadenia pripojené na internet. Zároveň viac počúvame o požiaroch pri nabíjaní elektrických kolobežiek alebo mobilných telefónov.
Rastie aj hodnota majetku aj náklady na jeho obnovu, čo zvyšuje význam správne nastavenej poistnej ochrany. Majetkové poistenie preto musí reagovať na svet, ktorý sa mení rýchlejšie ako kedykoľvek predtým, a na riziká, ktoré ešte pred pár rokmi neboli súčasťou každodennej reality.
Ako sa poisťovne prispôsobujú rastúcim klimatickým rizikám?
Klimatická zmena núti poisťovne prehodnocovať spôsob, akým pristupujú k ochrane majetku. Nestačí už len reagovať na škody, keď vzniknú. Rovnako dôležité je porozumieť tomu, kde sa riziká koncentrujú, ako sa vyvíjajú a aký môžu mať dosah na domácnosti či firmy. Poisťovne čoraz viac investujú do dátovej analytiky, modelovania rizík a presnejšieho hodnotenia jednotlivých lokalít. Súčasne rastie význam prevencie. Odolnejšie budovy, kvalitná infraštruktúra či zodpovedná starostlivosť o majetok dokážu výrazne znížiť rozsah škôd ešte predtým, ako k nim dôjde. Zachovanie dostupného poistenia do budúcnosti preto nebude závisieť len od poisťovní. Bude výsledkom spoločného úsilia poisťovní, vlastníkov nehnuteľností aj verejného sektora pri budovaní odolnosti voči čoraz častejším extrémnym udalostiam.
Čo sa za posledných 30 rokov najvýraznejšie zmenilo pri škodách na majetku a čo ohrozuje Slovákov najviac?
Živelné katastrofy a meniace sa riziká nás motivujú neustále investovať do inovácií, moderných technológií a efektívneho riadenia škôd. Dnes majetok na Slovensku najviac ohrozujú krupobitie, bleskové povodne a víchrice. Pri autách dominujú škody spôsobené krúpami, pri domoch poškodené strechy, fotovoltika či predmety unášané silným vetrom. Pri povodniach zároveň pozorujeme posun od klasických riečnych povodní k náhlym povodniam z prívalových zrážok.
Významným rizikom zostávajú aj požiare a výbuchy, ktoré nemusia byť len dôsledkom živelných udalostí, ale aj ľudského zlyhania či technických porúch, napríklad výbuch plynu v domácnosti, požiar pri nabíjaní elektrospotrebičov a pod.
Aké najčastejšie chyby robia ľudia robia pri poistení majetku?
Podpoistenie patrí dlhodobo medzi najväčšie riziká v poistení majetku. Mnohí klienti si nastavili poistné sumy pred rokmi a odvtedy ich neaktualizovali, hoci hodnota nehnuteľností aj náklady na ich obnovu výrazne vzrástli. Ceny stavebných materiálov aj stavebných prác išli rapídne hore. Ak je napríklad dom poistený na 150-tisíc eur, no jeho súčasná hodnota je 250-tisíc eur, vzniká podpoistenie. To sa môže nepríjemne prejaviť pri škode, keď poistné plnenie nemusí pokryť reálne náklady na obnovu majetku. Preto odporúčam poistné zmluvy pravidelne prehodnocovať a využívať indexáciu poistných súm. Rozdiel v poistnom býva často len niekoľko eur ročne, no pri väčšej škode môže rozhodnúť o tisícoch eur. Druhou častou chybou je zastarané poistné krytie. Niektoré riziká pred 15 rokmi ešte nebolo možné poistiť a otázkou je, či ich dnešná poistka klienta skutočne pokrýva.
Upozorňujete klientov na riziká a motivujete ich k preventívnym opatreniam?
Prevencia je dnes rovnako dôležitá ako samotné poistenie. Pri očakávaných búrkach, silnom vetre či krupobití im odporúčame konkrétne opatrenia, ako ochrániť svoj majetok a minimalizovať rozsah škôd.
Často ide o jednoduché kroky, ako zaparkovať auto pod prístrešok, zabezpečiť záhradný nábytok či trampolínu alebo skontrolovať odtokové systémy okolo domu.
Dôležitou súčasťou prevencie je aj osveta. Prostredníctvom Generali Balans prinášame články a odporúčania zamerané na predchádzanie škodám. Mnohé hrozby totiž nedokážeme mitigovať pár minút pred ich vznikom, preto je dôležité myslieť na prevenciu vopred. Každá škoda, ktorej sa podarí predísť, je najlepším výsledkom pre klienta aj poisťovňu.
Čo menia nové technológie a umelá inteligencia v poisťovníctve?
Technológie a umelá inteligencia dnes menia poisťovníctvo prakticky vo všetkých oblastiach. Pomáhajú nám presnejšie vyhodnocovať riziká, rýchlejšie spracovávať poistné udalosti a efektívnejšie komunikovať s klientmi. Vďaka dátam, automatizácii a moderným nástrojom dokážeme reagovať rýchlejšie a poskytovať kvalitnejšie služby.
Najväčšou výzvou však nie je samotná technológia, ale schopnosť skĺbiť inovácie s ľudským prístupom. Poisťovníctvo musí zostať profesionálne, dôveryhodné, férové a zároveň jednoduché a dostupné. Pracujeme totiž pre ľudí a hodnota poistenia nestojí len na produktoch, ale aj na schopnosti zrozumiteľne komunikovať a pomáhať v náročných životných situáciách. Tento rok nás čakajú aj zmeny súvisiace s pripravovanou úpravou Občianskeho zákonníka.
Riadite úsek poistenia majetku a podieľate sa aj na riadení katastrofických situácií. Ktoré obdobia boli pre váš úsek najnáročnejšie?
Mojim krédom je, že neživotné poistenie je o živote. Je o ľuďoch, ktorí sa ocitli v ťažkej životnej situácii a s tým súvisia aj silné emócie. Spomínam si na 4 zásadné prípady.
Najsilnejšie mi v pamäti zostáva tragický výbuch bytového domu na Mukačevskej ulici v roku 2019. Pri nešťastí zahynulo osem ľudí, desiatky sa zranili a mnohé rodiny zo dňa na deň prišli o domov. Hoci poistné plnenia sme dokázali vyplatiť veľmi rýchlo, skutočnou výzvou bola koordinácia práce poisťovne počas krízy, od komunikácie s klientmi a médiami až po spoluprácu s mestom, hasičmi a ďalšími partnermi. Bola to udalosť, ktorá nás veľa naučila a na ktorú dodnes často myslím.
Silným momentom bolo aj zemetrasenie na východnom Slovensku v októbri 2023. Len niekoľko dní predtým som na odbornej konferencii hovoril o rizikách, ktoré považujeme za veľmi zriedkavé a ktoré si mnohí ľudia ani nepripúšťajú. Zrazu sa však stali realitou. Našou prioritou bolo nastaviť metodiku tak, aby sme dokázali škody posudzovať a vyplácať čo najrýchlejšie, bez zdĺhavého čakania na potvrdenie intenzity otrasov v konkrétnom mieste poistenia. Ukázalo sa tiež, že pri mimoriadnych udalostiach je dôležité klientom zrozumiteľne vysvetľovať podmienky poistenia, keďže poistné udalosti hlásili aj obyvatelia regiónov, ktoré zemetrasenie reálne nezasiahlo.
Ďalším prípadom boli povodne, ktoré v septembri 2024 zasiahli najmä Záhorie. Na rozdiel od predchádzajúcich udalostí sme tentoraz mali niekoľko dní na prípravu, pretože meteorologické modely už vopred naznačovali vysoké riziko záplav. Nevedeli sme síce presne, ktoré lokality budú zasiahnuté najviac, no v úzkej spolupráci s kolegami z likvidácie poistných udalostí a CRM sme pripravovali kapacity aj komunikáciu pre klientov v najohrozenejších oblastiach.
Výrazným momentom boli aj júlové krupobitia v roku 2026, ktoré zasiahli najmä severné a východné Slovensko. Po dlhom období vysokých teplôt boli intenzívne búrky do istej miery očakávané, no samotné krupobitie je na rozdiel od povodní veľmi náročné predvídať. Hoci škody na vozidlách spôsobené krúpami poznáme už roky, rozsiahle poškodenie nehnuteľností, najmä na východnom Slovensku, bolo v takomto rozsahu skôr výnimočné.
Generali si tento rok pripomína 30 rokov pôsobenia na Slovensku. Čo ste pri tejto príležitosti pripravili pre klientov v oblasti poistenia majetku?
Tridsať rokov na trhu by nebolo možné bez dôvery našich klientov. Aj preto sme sa rozhodli poďakovať im spôsobom, ktorý súvisí s tým, čo robíme každý deň – s ochranou ich domovov a majetku. Počas celého októbra môžu získať 30-percentnú zľavu na poistenie majetku a zodpovednosti DOMino. Chceme, aby kvalitná poistná ochrana bola dostupná čo najväčšiemu počtu ľudí. Zároveň sme umožnili odložiť začiatok poistenia až o deväť mesiacov, aby túto výhodu mohli využiť aj tí, ktorí nové poistenie nepotrebujú uzatvoriť okamžite.
