Nastavte si svoj rozpočet na mieru: rady, ako porozumieť svojim osobným financiám a naplánovať si šetrenie

Hoci sa každý z nás nachádza v inej životnej situácii a má iné ciele, všetci máme jednu vec spoločnú: chceme vedieť, ako šetriť a naplniť svoje túžby. A hoci šetríme na odlišné veci, základné princípy šetrenia sú pre všetkých rovnaké. Pripravili sme pre vás základné odporúčania, ktorými by sa mal každý riadiť.

Potrebujete rozpočet

Naozaj. Rozpočet naozaj potrebujete.

Nech sú vaše ciele v sporení akékoľvek, úspech závisí v prvom rade od toho, či máte prehľad o svojich príjmoch a výdavkoch. V opačnom prípade sa totiž môže stať, že nebudete mať dostatok peňazí na to, aby ste si mohli každý mesiac odložiť peniaze na dosiahnutie svojich cieľov.

Mať rozpočet znamená mať prehľad. Vďaka tomu môžete ušetriť peniaze a vyhnúť sa nepríjemným situáciám, ktoré by vám inak mohli prekaziť váš plán. Zároveň však neexistuje len jeden správny spôsob, ako pracovať s rozpočtom. Vyskúšať môžete napríklad princíp 50/30/20, alebo vám môžu pomôcť rôzne aplikácie. Oplatí sa nájsť si taký spôsob, ktorý bude vyhovovať vám a bude vhodný pre vašu situáciu.

Nech sa rozhodnete pre akýkoľvek spôsob, najlepšie je najskôr sa zamerať na splatenie dlhov. Dlhy sú drahé. Môžu totiž zhltnúť značnú časť vášho príjmu a čím dlhšie budete dlhy splácať, tým neskôr budete môcť začať sporiť.

Vo svete, kde nás neustále lákajú reklamy na nové telefóny, exotické dovolenky alebo zľavy na oblečenie, je ľahké bez rozpočtu utrácať príliš veľa peňazí. Pripravili sme pre vás 5 krokov, ako si zostaviť rozpočet. Pomôže vám to využiť peniaze na maximum a zároveň žiť svoj život naplno.

1. Porozumejte svojim výdavkom

Plánovať svoj rozpočet môžete začať, až keď porozumiete tomu, kam vaše peniaze každý mesiac odchádzajú. Takže si najskôr spravte zoznam svojich výdavkov. Zrátajte všetky účty, nákupy v potravinách, lístky na koncerty a návštevy v kaviarni a zistite, aké sú vaše mesačné výdavky. Rozdeľte si ich na výdavky, ktoré sú nevyhnutné a pravidelne sa opakujú (účty za energie, telefón, atď.), na také, ktoré sa síce opakujú, no nie sú nevyhnutné (napr. káva v kaviarni) a na také, ktoré sú jednorazové (darček pre blízkeho).

2. Stanovte si priority

Existuje mnoho spôsobov, ako určiť, ktoré výdavky sú nevyhnutné a bez ktorých by ste sa zaobišli. Na začiatok vám odporúčame rozdeliť si ich na tri kategórie:

• Potreby: Veci, ktoré potrebujete k životu, a nevyhnutné výdavky. Potraviny, nájom/hypotéka, splátky pôžičky atď. Choďte na to realisticky – jesť potrebujete, ale nie v luxusných reštauráciách! Tieto výdavky by mali tvoriť 50 % vášho celkového rozpočtu.
• Túžby: Veci, ktoré zlepšujú váš život, no nie sú úplne nevyhnutné.
• Záľuby: Veci, ktoré máte radi, no dokážete sa ich vzdať.

Úprimne – naozaj ich potrebujete alebo ich len chcete?

3. Potešte svoje budúce ja

Ak máte dlhy, zvážte, koľko z nich môžete mesačne splácať – čím viac, tým lepšie. Ak dlhy nemáte, stanovte si, koľko chcete každý mesiac ušetriť, a nastavte si na túto sumu trvalý príkaz. Vaše budúce ja sa vám poďakuje.

4. Plánujte

Porovnajte zvyšok svojho mesačného príjmu so svojimi potrebami, túžbami a záľubami. Ak nestačí, zamyslite sa, ktoré z nich by ste mohli vypustiť. Najjednoduchšie bude vyradiť výdavky z kategórie záľub. Ak to bude potrebné, posuňte sa do zoznamu túžob. Tento krok by mal byť potrebný len vtedy, ak splácate dlhy alebo máte skutočne dlhý zoznam. Ak sa vaše finančné problémy vyriešia, budete radi, že ste takto postupovali.

5. Uľahčite si to

Nemusíte svoj rozpočet držať vo vašej hlave a stále prerátavať, na čo práve míňate peniaze. Pomôžte si šikovnými aplikáciami, ktoré to vypočítajú za vás. Skúste sa napríklad pozrieť, či aplikácia vašej banky neponúka možnosť plánovania rozpočtu, alebo vyskúšajte bezplatné aplikácie, ako sú napríklad Mint, You Need a Budget a Goodbudget.

Keď si stanovíte rozpočet, môžete začať sporiť. Nech už sporíte na čokoľvek, váš cieľ by mal spadať do jednej z nasledujúcich troch kategórií.

Prvá kategória: nepredvídané situácie

Finančné prostriedky na nepredvídané situácie sú najdôležitejším cieľom krátkodobého šetrenia, ktorý by každý z nás mal mať. Ak chcete šetriť peniaze ešte počas splácania dlhov, malo by to byť práve na tento účel.

Tieto peniaze slúžia na to, aby ste mali rýchly prístup k finančným prostriedkom v prípade náhlej núdzovej situácie. Tieto situácie môžu byť u každého iné a líšia sa v závislosti od konkrétnych okolností. Napríklad ak vlastníte auto alebo nehnuteľnosť, tieto peniaze môžete potrebovať na nečakané opravy bez toho, aby ste sa zadlžili. Hodiť sa budú aj ako dočasná náhrada, ak by ste dlhší čas nepracovali. Tu by mali zbystriť napríklad nezávislí pracovníci na voľnej nohe.

Otázky, ktoré by ste sa mali sami seba spýtať sú: Koľko by som maximálne mohol potrebovať na opravu svojho majetku? Aký príjem by som potreboval, ak by som nemal dostatok práce alebo by som prácu stratil? Aká je pravdepodobnosť, že by som potreboval peniaze na riešenie zdravotných problémov?

Keď budete vedieť, aké núdzové scenáre by vás mohli v budúcnosti postretnúť a koľko by vás mohli stáť, mali by ste mať jasnejšiu predstavu o sume, ktorú by ste mali mať v tejto kategórii. Keď si stanovíte cieľ, môžete si otvoriť sporiaci účet. Potom sa podľa našich rád rozhodnete, koľko dokážete mesačne bez problémov ušetriť. Napokon si nastavte automatické mesačné platby a nechajte si danú sumu odvádzať na sporiaci účet, kým nedosiahnete svoj cieľ.

Nezabudnite, že ide o šetrenie pre prípad nepredvídanej núdzovej situácie. Ak si myslíte, že pre vás bude účet príliš lákavý, mali by ste takýmto slabým chvíľkam predísť. Otvorte si tento účet napríklad v inej banke, aby ste k nemu nemali prístup z vášho zvyčajného účtu.

Druhá kategória: dlhodobé sporenie

Keď už máte vytvorenú krátkodobú rezervu, ďalším dôležitým cieľom je zabezpečenie svojej budúcnosti a budúcnosti svojej rodiny vďaka správnemu dlhodobému sporeniu.

Každý z nás by mal, samozrejme, myslieť na dôchodok. Avšak v závislosti od rôznych okolností, môžete mať iné dlhodobé ciele, ako napríklad budovanie finančnej rezervy pre svoje deti či kúpu nehnuteľnosti.

Nech už sú vaše ciele v dlhodobom sporení akékoľvek, existuje niekoľko dôležitých princípov, ktorými by ste sa mali riadiť. Najdôležitejšie je, aby ste sa vyhli sporiacim účtom s okamžitým prístupom k peniazom. Peniaze, ktoré by ste totiž zarobili na úrokoch, nevyvážia ani infláciu, takže by ste peniaze len strácali. Namiesto toho sa snažte nájsť taký druh dlhodobého sporenia, ktorý bude najvhodnejší pre vás a vaše ciele. V súvislosti s dôchodkom sa veľa ľudí spolieha na starobný dôchodok alebo dôchodkové sporenie, no niektorí sa zaujímajú aj o iné dlhodobé investície, ktoré ponúkajú väčšiu flexibilitu a sú vhodné pre mnohé iné ciele dlhodobého sporenia.

Dlhodobé sporenie a investovanie môžu byť pre mnohých strašiakom. Je preto potrebné im správne porozumieť. Preto odporúčame pomoc finančného poradcu, ktorý by mal na základe vašich cieľov dlhodobého sporenia odporučiť najvhodnejšiu stratégiu, ktorá vás k nim privedie.

Tretia kategória: veľký výdavok

Ak nemáte úspory a budete mať veľké výdavky, napríklad pri kúpe nehnuteľnosti, dovolenky, auta či organizovaní svadby, zrejme sa budete musieť zadlžiť.

Väčšie sumy peňazí zvyčajne vynakladáme na veci, ktoré chceme, a nie na tie, ktoré naozaj potrebujeme. Výnimkou sú možno zálohy na nehnuteľnosť, pretože kúpa domu je vo svojej podstate dlhodobá investícia. Preto ak to nie je niečo, čo skutočne momentálne potrebujete, najlepšie je, aby ste sa týmto veľkým výdavkom vyhli, kým nebudete mať našetrené dostatočné finančné zdroje na nepredvídané situácie a nebudete pravidelne mesačne odvádzať stanovenú sumu na svoje ciele v rámci dlhodobého sporenia.

Aj vtedy je však dobré starostlivo zvážiť, či si naozaj môžete dovoliť sporiť na tento veľký výdavok. Samozrejme si môžete šetriť na budúcoročnú vysnívanú dovolenku tým, že budete jesť len konzervované potraviny, no to vás asi nebude dlho baviť. A je oveľa pravdepodobnejšie, že svoj cieľ dosiahnete, ak sa v priebehu šetrenia nebudete zbytočne trápiť. Takže ak musíte robiť príliš veľké obete, možno by bolo vhodnejšie počkať na lepšiu finančnú situáciu.

Na druhej strane môže existovať pomerne veľa vecí, ktorých by ste sa ľahko vzdali výmenou za vysnívanú dovolenku, auto alebo svadbu. A keďže ste si už podľa nášho odporúčania, zostavili svoj rozpočet, máte teraz prehľad, koľko každý mesiac miniete a na čo. Jednoduchšie si tak predstavíte, koľko by ste mohli ušetriť, keby ste sa každý deň vzdali napríklad kávy v kaviarni alebo keby ste zrušili predplatné, ktoré takmer nevyužívate. Sumu potrebnú na kúpu vytúženej veci môžete znížiť aj tak, že predáte veci, ktoré už nepotrebujete, a zisk uložíte priamo na sporiaci účet.

Ak sa rozhodnete si nastaviť tento cieľ, je dôležité, aby ste správne plánovali. Najskôr si na základe vášho rozpočtu a sumy, ktorú si môžete každý mesiac odložiť, vypočítajte, kedy by ste mali mať našetrené potrebné peniaze. Túto sumu zahrňte do svojho rozpočtu. Potom si nastavte automatické platby na svoj sporiaci účet a snažte sa na ne nesiahnuť.