Pre malé a stredné firmy je kľúčová kontinuita podnikania

Poistenie môže firmám pomôcť zvládnuť škody aj výpadok prevádzky.

Prevádzkovať dnes kaderníctvo, kovovýrobu či zubnú ambulanciu znamená zvládať rastúce náklady a zároveň hľadať spôsoby, ako podnikať efektívnejšie. Vytopenie prevádzky, požiar, krádež alebo porucha technológie pritom nemusia znamenať len škodu na majetku, ale aj prerušenie prevádzky a výpadok príjmov. O najčastejších rizikách, ktorým čelia malé a stredné firmy, o chybách pri poistení a o tom, prečo je dôležité myslieť aj na kontinuitu podnikania, hovorí Juraj Smrek, senior manažér odboru poistenia podnikateľov z poisťovne Generali.

S akými poistnými škodami sa vo svojej praxi často stretávate?

Ide o škody na majetku, technológiách a škody zo zodpovednosti. Medzi najčastejšie príčiny patria úniky vody z vodovodných zariadení, prepätie v elektrickej sieti, krádeže či vandalizmus.
Pri menších prevádzkach môže aj zdanlivo bežná udalosť výrazne narušiť ich fungovanie. V kaviarni môže dôjsť k havárii vody, v obchodnom centre ku krádeži, vandalizmu alebo poškodeniu výkladov a vybavenia obchodov, v stolárskej dielni zas môže porucha hlavného obrábacieho stroja na určitý čas zastaviť výrobu. Časté sú aj škody spôsobené tretím osobám, napríklad keď dôjde k vytopeniu susedných priestorov alebo poškodeniu majetku zákazníkov, dodávateľov či okolitých prevádzok.

Samotná škoda na majetku pritom nemusí byť pre podnikateľa jediným problémom. Významné finančné straty často spôsobí aj obmedzenie alebo prerušenie prevádzky, počas ktorého nemôže obsluhovať zákazníkov, plniť zákazky ani vykonávať svoju činnosť v plnom rozsahu.

Rastúce náklady, drahšie energie či konsolidačné opatrenia nútia podnikateľov šetriť prakticky na všetkom. Ako sa táto situácia prejavuje v tom, ako firmy pristupujú k poisteniu a ochrane svojho podnikania?

Firmy dnes oveľa dôslednejšie zvažujú každú investíciu a prirodzene sa pozerajú aj na výdavky spojené s poistením. Rastúce náklady znižujú finančné rezervy mnohých podnikov, pričom vhodne nastavené poistenie môže pomôcť v prípade vážnych škôd. Náklady na poistnú ochranu predstavujú len zlomok hodnoty majetku či príjmov, ktoré pomáha ochrániť.

Mnohé firmy v súvislosti so zvyšujúcimi sa nákladmi reagujú na vysoké ceny energií investíciami do fotovoltiky či batériových úložísk. Prinášajú tieto technológie aj nové riziká?

Často dnes investujú do fotovoltiky a batériových úložísk, aby si znížili náklady na energie a zvýšili svoju energetickú nezávislosť. Tieto technológie však prinášajú aj nové riziká, často aj zvýšenie požiarnych rizík existujúceho majetku. Fotovoltické panely sú vystavené krupobitiu, silnému vetru, prepätiu či zásahu bleskom, zatiaľ čo pri batériových úložiskách môže riziko predstavovať technická porucha, prehriatie či následný požiar. Náklady na opravu poškodených zariadení pritom môžu dosiahnuť desaťtisíce eur. Preto by podnikatelia nemali myslieť iba na návratnosť investície, ale aj na jej primeranú poistnú ochranu.S akými chybami pri nastavení poistného krytia sa u podnikateľov stretávate najčastejšie?

Jednou z najčastejších chýb je neaktualizovaná poistná zmluva. Mnohé firmy majú poistné krytie nastavené spred niekoľkých rokov, pričom medzitým investovali do rekonštrukcií, nových technológií či vybavenia. Hodnota ich majetku vzrástla, no poistné sumy zostali nezmenené. Alebo neboli zohľadnené dopady inflácie.

Podpoistenie sa pritom prejaví až pri poistnej udalosti. Vtedy podnikateľ zistí, že poistenie nepokryje celé náklady potrebné na opravu alebo náhradu poškodenej veci. V prípade pochybností o dostatočnosti poistného krytia odporúčame poradiť sa so svojím sprostredkovateľom poistenia.

Niektoré firmy majú poistenú najmä budovu. Stačí to na ochranu podnikania?

Samotné poistenie budovy predstavuje len čiastočnú ochranu podnikania. Často býva dojednané najmä v súvislosti s podmienkami financovania prostredníctvom úveru. Škody však môžu vzniknúť aj na technológiách, zariadení či zásobách. Navyše, počas výpadku prevádzky firme naďalej vznikajú náklady na mzdy, nájomné alebo lízing, hoci negeneruje žiadne príjmy.

Predstavme si reštauráciu, v ktorej vypukne požiar. Poškodené vybavenie síce možno nahradiť, no obnova prevádzky si často vyžaduje dlhší čas. Počas tohto obdobia firma neprichádza len o tržby, ale naďalej musí hradiť náklady na zamestnancov, nájomné či splátky úverov. Preto je dôležitou súčasťou poistnej ochrany aj poistenie prerušenia prevádzky, ktoré pomáha zmierniť finančné dôsledky obmedzenia alebo dočasného zastavenia podnikateľskej činnosti.

Mali by aj podnikatelia aktívne predchádzať škodám?

Určite áno. Mnohé riziká môžu firmy výrazne znížiť vlastnými opatreniami, ako je pravidelná údržba budov a zariadení, školenia zamestnancov či zabezpečenie majetku proti krádeži a požiaru. Prevencia často dokáže škodám predísť alebo aspoň zmierniť ich následky.

Pri živelných udalostiach je prevencia náročnejšia. Príkladom sú predajcovia motorových vozidiel, ktorým môže krupobitie spôsobiť škody na vozidlách v hodnote státisícov eur. Keďže nie všetky vozidlá je možné umiestniť pod strechu, sú vystavené poveternostným vplyvom. Už menšie ľadovce vedia poškodiť karosériu vozidiel, pričom opravy sa pohybujú v tisícoch eur. Pri intenzívnejšom krupobití býva poškodenie natoľko rozsiahle, že si vyžaduje výmenu skiel alebo celých častí karosérie. Riziko možno znížiť napríklad ochrannými sieťami proti krupobitiu a pozitívne vplývajú aj na posúdenie rizika zo strany poisťovne.

Ak by ste sa dnes rozhodli poistiť svoju firmu, ktoré riziká by ste zvážili?

Okrem už skôr spomenutých majetkových rizík, nemenej dôležité je aj poistenie zodpovednosti za škodu. Aj drobná nepozornosť, technické zlyhanie alebo nepredvídaná situácia môžu spôsobiť vysokú škodu na zdraví či majetku inej osoby.

Uvediem príklad: zaplatili sme za opravu znečistenia vozidiel v dôsledku škody, ktorú spôsobila firma pri obnove fasády budovy striekaním farby. Napriek prijatým ochranným opatreniam vietor rozfúkal farbu na autá zaparkované v okolí. Náklady na ich vyčistenie pokrylo klientovo poistenie zodpovednosti za škodu. Toto poistenie považujem za jedno zo základných pilierov ochrany podnikania.

V čom sa podľa vás najviac zmenili očakávania klientov pri likvidácii poistných udalostí?

Podobne ako pri uzatváraní poistenia, aj pri likvidácii poistných udalostí klienti očakávajú najmä rýchlosť a jednoduchosť. V aplikácii Moja Generali môžu nahrať fotografie a videá zo škody, sledovať priebeh jej riešenia, vidieť prideleného likvidátora a priamo ho kontaktovať. Celý proces je tak rýchlejší, prehľadnejší a lepšie prispôsobený modernému životnému štýlu klientov.

Digitálne riešenia sú dnes dôležitou súčasťou služieb poisťovní. Akú úlohu zohrávajú inovácie v poisťovni Generali?

Inovácie vnímame ako jeden zo základných spôsobov, ako klientom zjednodušovať komunikáciu s poisťovňou, zrýchľovať vybavovanie ich požiadaviek a prinášať im služby zodpovedajúce ich aktuálnym potrebám. Nejde pritom iba o zavádzanie nových technológií, ale aj o neustále zlepšovanie produktov, procesov a celkovej klientskej skúsenosti.

Výsledky našej práce pravidelne oceňuje aj odborná verejnosť. V súťaži Zlatá minca sme päť rokov po sebe získali titul Najinovatívnejšia poisťovňa a v minulom roku sme si odniesli až osem ocenení, a to aj v kategóriách Objav roka a EKO produkt roka. Tieto úspechy vnímame predovšetkým ako uznanie práce našich tímov a potvrdenie, že riešenia, ktoré prinášame, majú pre klientov význam.

Ak by ste mali podnikateľom odporučiť jednu vec, ktorú by si mali skontrolovať ešte tento mesiac, čo by to bolo?

Závisí to od charakteru podnikania, no základom by mala byť ochrana majetku, zodpovednosti za škodu a pri mnohých firmách aj poistenie prerušenia prevádzky.

V poistných produktoch ProFi Simple a ProFi Extra je možné nastaviť poistnú ochranu podľa potrieb podnikateľa a pokryť najčastejšie riziká spojené s podnikaním. Cieľom je, aby sa po nečakanej udalosti mohli čo najrýchlejšie vrátiť k svojmu podnikaniu.